１　自己破産すると目ぼしい財産を手放す必要がある

自己破産は，財産をお金にかえて債権者に分け，それでも残る債務（借金）の支払義務を，裁判所を通じて免除してもらう手続きです。

自己破産すれば，原則として全ての債務を支払わなくてよくなりますが，代わりに目ぼしい財産は手放さなければなりません。

「目ぼしい財産」と書いたのは，自己破産しても価値が低く，生活に必要最小限の財産等は手元に残るからです。

２　自己破産しても残る財産の決め方

破産法によると，自己破産して財産が残るかは，破産者の生活状況，財産の種類・金額，破産者が収入を得る見込みその他の事情を総合的に考慮して判断されます（破産法３４条４項）。

財産の金額は，保険の場合は，破産手続開始決定時の解約返戻金額（仮に解約した場合に戻ってくる金額）です。

この規定は抽象的で，実際は，裁判所ごとに，それぞれどのような財産を残すことを認めやすいかについて基準を定めており，その基準に従って判断されます。

したがって，裁判所ごとに運用が異なり，たとえば名古屋にお住いの方であれば名古屋の裁判所の運用によることになりますが，ここでは一般的な考え方を紹介したいと思います。

３　自己破産しても残りやすい保険と残りにくい保険

保険には，自動車保険，火災保険，生命保険等様々な種類があります。

このうち，自動車保険は，自分で使っている自動車１台分であれば，ほとんどの場合は残ります。

自動車を運転する限り任意保険に加入していないと，大きな損害賠償金を負担することになりかねないので，自動車を残すことを認めるならば一緒に残すことが通常認められます。

妻子の車の自動車保険もかけている場合は，妻子自身がかけることができないか検討されますが，もともと解約しても返戻金が少ないこと等から，残るケースが多いといえます。

火災保険は，賃貸の自宅についている保険は，解約してもわずかな金額しか返ってこないことや，賃貸借契約で，火災保険に入っていることが入居の条件になっていることが多く，なくなると退去せざるをえないのは酷ですから，ほぼ手元に残ります。

一方，自己所有の自宅の火災保険は，自己破産により自己所有の自宅は手放すのが通常ですから，火災保険だけ残す必要はないため，ほぼ手元に残りません。

生命保険は，何口あるかや誰を被保険者にしているかと，解約して返ってくる金額によって判断が分かれるものです。

一般に，９９万円を超える返戻金がある生命保険は，残りません。

また，２０万円から９９万円の返戻金がある生命保険も，何口もあるようであれば，１口を除いて手元に残らない例が多いと思われます。

一方，２０万円を下回る返戻金しかない保険や掛け捨ての保険は，残る可能性が高く，また，病気で二度と保険に入れない人は残りやすい傾向があります。

４　自己破産しても保険が残るかどうかは，保険の種類や解約して返ってくる金額のほか，他の人が保険をかけることができないかや今後の生活にどの程度必要か等，

様々な事情を考慮して決められますので，自己破産の経験豊富な弁護士に相談のうえ，裁判所や管財人に意見を述べてもらうことになります。